La location avec option d’achat est un contrat assimilé à un crédit à la consommation, la prise en compte du loyer est donc identique à celle d’un crédit automobile. Emprunter n’est donc pas si simple lorsque l’on dispose d’une LOA en cours.
LOA : principe et impact sur l’endettement
La location avec option d’achat est un contrat qui permet de louer une voiture et d’en faire l’acquisition au terme de la durée de location, une option d’achat est définie dès le départ et permet à l’automobiliste de devenir propriétaire du véhicule s’il le souhaite. Simplement, la LOA est financée par un crédit à la consommation, cela signifie qu’elle va impacter la capacité d’endettement du souscripteur et si ce dernier souhaite se lancer dans un projet immobilier, il va éventuellement rencontrer quelques difficultés pour obtenir son financement.
Le banquier va donc étudier la situation du demandeur et tenir compte de son loyer, il faut savoir que l’on peut s’endetter à hauteur de 33% de ses revenus, au-delà, la banque n’acceptera pas de débloquer les fonds pour le candidat au crédit immobilier. Si le loyer de la LOA est trop important, alors le financement ne pourra pas être mis en place car la capacité de remboursement du demandeur ne sera pas suffisante, ce qui remet complètement en cause le projet d’achat immobilier.
Les solutions pour obtenir un prêt immobilier
Si votre LOA ne permet pas de souscrire un crédit immobilier, il faut alors envisager plusieurs solutions pour mettre fin au contrat de location avec option d’achat :
- Faire racheter le véhicule / contrat
- Transfert la LOA à une autre personne
Important : il n’est pas possible de résilier un contrat de LOA puisque ce dernier est assimilé à un contrat de crédit à la consommation, par conséquent, il est nécessaire de trouver d’autres solutions pour se désengager.
Faire racheter le véhicule / contrat de LOA
La location avec option d’achat prévoit à partir du 13e mois une option d’achat pour chaque mois suivant jusque-là fin du contrat et l’option définitive. Par conséquent, il est possible de racheter le véhicule à partir du 13e mois. Soit l’automobiliste peut racheter lui-même le véhicule, par ses propres moyens ou par le biais d’un rachat de crédit par exemple (il en devient propriétaire automatiquement et le contrat prend fin), soit il propose à un autre automobiliste de le racheter (l’acheteur verse le montant de l’option d’achat au bailleur et devient automatiquement propriétaire de la voiture).
Transférer le contrat de LOA à un tiers
L’une des solutions les moins coûteuses est d’avoir recours au principe du transfert de leasing, il s’agit de trouver une personne intéressée pour reprendre le contrat en cours et le véhicule. On procède simplement à un changement de locataire, un dossier de reprise doit être déposé auprès du bailleur, lequel va effectuer une étude de solvabilité. Côté coût, le repreneur aura simplement à régler les frais de transfert et d’actualisation de la carte grise. Il est conseillé d’utiliser une plateforme de transfert de leasing (exemple : Leazing.fr) pour trouver rapidement un repreneur intéressé.