L’apport personnel représente une vraie garantie pour les établissements financiers dans le cadre d’un emprunt immobilier. Systématiquement exigé de tout candidat souhaitant souscrire un prêt immobilier, l’apport personnel est destiné à financer les frais annexes relatifs à la mise en place du financement. Emprunter sans apport revient à emprunter plus que le montant exact de l’achat, ce qui constitue un risque pour les banques. Le prêt immobilier sans apport, également appelé prêt immobilier à 110% n’est donc accordé que dans les seuls cas où l’emprunteur présente un profil véritablement rassurant. Voici 5 conseils pour décrocher un crédit immobilier sans apport.
1 - Emprunter jeune
Lorsqu’un candidat au crédit immobilier n’est pas en mesure d’effectuer un apport personnel au moment de souscrire son prêt, il donne immédiatement à la banque une mauvaise image de lui. L’absence d’apport signifie en effet une incapacité d’épargner et sous-entend une mauvaise gestion financière. Néanmoins, lorsqu’on emprunte jeune, le fait de ne pas disposer d’épargne est plus compréhensible pour les banques et les établissements de crédit. Une personne jeune récemment entrée dans la vie active n’a pas encore eu le temps de mettre de l’argent de côté pour constituer un apport personnel. L’emprunteur de moins de 30 ans aura donc plus de chances de décrocher un crédit immobilier à 110% qu’un emprunteur de 40 ans. Emprunter sans apport à 40 ans n’est cependant pas un phénomène rare. C’est la raison pour laquelle il faut simuler un prêt immobilier sans apport pour connaitre ses possibilités.
2 - Avoir une situation professionnelle stable
En étudiant le profil de leurs clients, les banques sont particulièrement attentives à leur situation professionnelle. En effet, un emprunteur bénéficiant d’un emploi stable représente un profil plus rassurant. Grâce à cet emploi, celui-ci sera certainement en mesure de s’acquitter de ses dettes sur la durée. Ainsi, pour obtenir un financement immobilier sans apport, il convient de mettre en avant son emploi en CDI ou dans la fonction publique. Les banques étant moins enclines à proposer un contrat de prêt immobilier aux auto-entrepreneurs ou aux salariés en CDD, il sera d’autant plus difficile de décrocher un prêt sans apport dans de telles conditions.
3 - Présenter une situation financière rassurante
Les banques sont naturellement en recherche de garanties lorsqu’elles reçoivent une demande de prêt immobilier. Si elles ne peuvent pas laisser les frais annexes à la charge de leur client, elles exigeront au moins que celui-ci présente une situation financière rassurante. Pour ce faire, l’emprunteur devra apporter la preuve de la bonne gestion de ses finances, notamment par un compte courant sans découvert ou l’absence de retard de paiement. L’objectif est de donner l’image d’un emprunteur responsable, comprenant les enjeux d’un prêt bancaire d’une telle importance.
4 - Bénéficier d’un taux d’endettement faible
Le taux d’endettement d’un emprunteur désigne le pourcentage de revenu que celui-ci accorde au remboursement de ses divers crédits. De 35% maximum, ce taux d’endettement a une incidence directe sur la capacité du client à s’acquitter de ses dettes. Ainsi, il est communément admis qu’il est risqué de prêter au-delà de ces 35%. Si on ne dispose pas d’un apport personnel, il est donc conseillé de réduire son taux d’endettement avant de faire sa demande de financement. Pour y arriver, il faut solder quelques dettes ou trouver une source de revenus supplémentaire.
5 - Investir dans l’immobilier locatif
Si généralement l’apport personnel est requis dans le cadre d’un achat immobilier, il n’est pas nécessaire lorsque l’achat porte sur un logement locatif. En effet, en investissant dans l’immobilier, les emprunteurs disposent d’une garantie fiable : les revenus locatifs que vont générer les biens. Ces revenus vont permettre au client de rembourser ses mensualités sans impacter sur son pouvoir d’achat, ce qui réduit les risques de non-remboursement.