Le reste à vivre est un indice pris en compte dans l’étude d’une demande crédit et de rachat de crédits, voici à correspond ce fameux RAV.
RAV : principe du reste à vivre
Dans le cadre d’un projet de financement, les experts analystes qui réalisent les études de faisabilité calculent systématiquement un indice appelé le reste à vivre. Il s’agit tout simplement du montant total des revenus moins les dépenses courantes. Ce calcul est généralement effectué pour les 3 derniers mois. Globalement, le reste à vivre correspond à la somme restante chaque mois pour manger, s’habiller et consommer.
Calcul : Revenus – Dépenses = RAV
Revenus du reste à vivre
Parmi les revenus, les experts analystes prennent en compte les éléments suivants :
- Salaire (emprunteur et co-emprunteur)
- Allocations (familiales, logement)
- Pensions (alimentaire, invalidité)
- Revenus locatifs
- Les autres revenus (rente)
Dépenses
Parmi les dépenses, les experts analystes prennent en compte les éléments suivants :
- Mensualités de crédits
- Pensions versées
- Loyer ou mensualité du prêt immobilier
- Factures d’assurances, mutuelle
- Factures téléphone, internet, électricité, eau, chauffage
Pour mieux identifier une charge prise en compte dans le RAV, il suffit de comptabiliser toutes les dépenses récurrentes, c’est-à-dire celles qui reviennent chaque mois.
Exemple de calcul d’un reste à vivre
Monsieur Dupont perçoit des revenus de 1500 €, il rembourse actuellement des mensualités de crédits à la consommation de 150 € et 200 €. Il est locataire, son loyer est de 400 €.
Cet emprunteur rembourse au total 70 € en eau, 100 € en électricité et chauffage. Il dispose d’une mutuelle par son employeur, son assurance voiture lui coûte 60 € par mois.
Monsieur Dupont a un forfait téléphone et internet de 30 € par mois.
Total des revenus de Monsieur Dupont :
- Salaire : 1500 €
- TOTAL : 1500 €
Total des dépenses de Monsieur Dupont :
- Mensualité de prêt conso 1 : 150 €
- Mensualité de prêt conso 2 : 200 €
- Loyer : 400 €
- Eau : 70 €
- Electricité et chauffage : 100 €
- Assurance auto : 60 €
- Téléphone et internet : 30 €
- TOTAL : 1010 €
CALCUL : 1500 – 1010 = 490 €
Le reste à vivre de monsieur Dupont est de 490 € par mois.
Calcul du taux de reste à vivre
Lors d’un rachat de crédit, l’analyste en charge de l’étude va établir un taux de reste à vivre afin de vérifier la faisabilité du projet chez ses partenaires bancaires.
Calcul de taux du RAV : (Reste à vivre / Revenus) x 100
Reprenons l’exemple ci-dessus pour calculer le taux du reste à vivre :
- Reste à vivre = 490 €
- Revenus = 1500 €
- Taux de RAV = (490 € / 1500 €) x 100
- Taux de RAV de Monsieur Dupont = 32,6 %