Le courtier est un intermédiaire de banque proposant aux emprunteurs un accompagnement dans le cadre de leurs recherches de financement, un cabinet de courtage qui peut se rémunérer de différentes façons.
Le métier de courtier
Le courtier est un intermédiaire de banque qui ne dispose pas de fonds, il va proposer ses services à l'emprunteur sous le couvert d’un mandat. C’est un document qui précise que le courtier est habilité à démarcher les banques et les établissements de crédits en nom et place de l’emprunteur, en contre partie d’une obligation d’exclusivité mais aussi de compensation financière sur la conclusion du contrat. Autrement dit, le courtier est rémunéré s’il parvient à obtenir une offre de contrat de crédit et que celle-ci est signée par l’emprunteur, autrement, le client n’est redevable d’aucune somme au courtier.
N'est pas courtier qui veut, il faut répondre à de sérieuses exigences de la part de la législation sur l’intermédiation bancaire. Un cabinet de courtage se doit tout d'abord d'être enregistré à l’ORIAS, un registre tenant à jour tous les mandats en cours de validité dans le cadre d'une activité d'intermédiaire bancaire, donc le courtier fait partie. Il faut également répondre à des exigences sur la compétence ou l'expérience dans le domaine de la finance. Il est nécessaire pour un courtier d'avoir un diplôme suffisant dans le domaine de la finance (minimum BAC+2) ou de justifier d'une expérience d'un minimum de 6 mois dans le cadre d'une activité financière.
Un courtier peut-il travailler gratuitement et sans frais ?
Un cabinet de courtage est un intermédiaire travaillant entre l’emprunteur et la banque, il n'est rémunéré que sur le financement d'un dossier. Tout le travail effectué dans le cadre d'une étude et d'un conseil auprès des emprunteurs peut être facturé mais sous certaines conditions. Ce sont souvent les frais de courtage qui vont intervenir uniquement si le dossier est financé. Le courtier n'est pas dans l'obligation d'appliquer ces frais, il est donc bel et bien possible de faire un appel à un courtier sans frais de courtage. Ce dernier ne facture simplement pas de frais supplémentaires à l'emprunteur.
En revanche, le courtier ne travaille pas gratuitement. Il s'agit d'une entreprise avec des charges et des coûts de fonctionnement qui implique de percevoir une rémunération pour pouvoir continuer à vivre. Le courtier perçoit un mandat de la part de la banque, ce n'est pas l'emprunteur qui va régler directement le courtier, le montant du mandat sera calculé en fonction de la commission du courtier et sera inclus dans le coût total du crédit. Le simple fait de parler de courtier gratuit induit fortement en erreur les emprunteurs. Aucun courtier ne travaille gratuitement.
Comment choisir son courtier ?
Lorsque l'on souhaite faire appel à un courtier, on ne va généralement pas comparer les frais engagés par l'emprunteur puisque les courtiers appliquent quasiment tous le même niveau de rémunération. Il faut donc se concentrer sur l'expérience, l’ancienneté et vérifier certaines informations indispensables comme l'enregistrement à l’ORIAS. Faire appel à un courtier en ligne peut également s'avérer être très intéressant.