Un crédit immobilier quand on est auto-entrepreneur : méthode

 
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Obtenir un prêt immobilier est déjà très compliqué, la tâche s’annonce encore plus rude pour les auto-entrepreneurs. En raison de la fluctuation de leurs revenus, ils ont tendance à se faire recaler par les banques dans le cadre d’un emprunt immobilier. Comment faire alors pour obtenir un prêt quand on est travailleur indépendant ? Réponses.

Pourquoi les banques ont-elles peur de prêter aux auto-entrepreneurs ?

Avoir son propre business et devenir son propre patron, qui n’en rêve pas ? Être auto-entrepreneur offre une foule d’avantages et ce ne sont pas les 300 000 à 400 000 personnes qui créent chaque année une micro-entreprise qui diront le contraire. Ce statut assure une immatriculation simplifiée et gratuite, une compatibilité moins complexe, une exonération sur la TVA et des cotisations sociales et IR basées sur le chiffre d’affaires. Sans compter qu’il nécessite peu d’investissement en début d’activités et qu’il permet d’obtenir de nombreuses aides du Pôle Emploi.

Derrière ce beau décor se cachent pourtant quelques points négatifs notamment au niveau de l’accès aux emprunts bancaires et en particulier au crédit immobilier. En effet, les auto-entrepreneurs sont dans le collimateur des banques qui rechignent à l’idée de leur accorder un prêt immobilier. Être travailleur indépendant est considéré comme un profil « à risques », car il est difficile pour un organisme prêteur de présager leur stabilité financière à cause de la fluctuation de leurs revenus. Ce qui n’est pas le cas chez les salariés en CDI qui garantissent davantage la régularité de leurs entrées d’argent.

Assurer une solidité financière quand on est auto-entrepreneur

Pour autant, être auto-entrepreneur signifie-t-il qu’il est impossible d’obtenir un prêt immobilier ? La réponse est « non ». Pour faire pencher la balance en sa faveur, un travailleur indépendant à intérêt à assurer sa solidité financière. L’idéal est d’œuvrer dans un secteur porteur et actif qui garantit l’avenir de l’entreprise. Lors de son audition, l’auto-entrepreneur doit être en mesure de trouver les bons arguments concernant les avantages de son domaine d’activité pour rassurer le banquier. Il est également très important de présenter un bilan financier positif sur au moins deux ans d’activité qui remplacera en quelque sorte la fiche de paie. L’emprunteur qui est capable de justifier les évolutions et les rendements de son business a toutes ses chances.

Attention, l’entreprise doit impérativement afficher une gestion financière impeccable, car la banque scrutera tous les détails liés aux éventuels découverts professionnels ou dépenses importantes. Enfin, il est toujours préférable pour un auto-entrepreneur d’avoir un apport personnel le plus élevé possible. Cette contribution financière va balancer sur la prise de risque de l’organisme prêteur et peut alors changer définitivement la donne. Idéalement, il est aussi conseillé de remettre les relevés bancaires et les avis d’imposition au banquier pour qu’il vérifie la gestion financière personnelle de l’emprunteur.

Présenter différentes garanties

L’accès à un emprunt bancaire peut être favorisé par certaines garanties destinées à tranquilliser les banques. L’une des plus importantes est l’assurance emprunteur dont la mission est de substituer à l’emprunteur sur les remboursements en cas d’accidents de la vie : invalidité, décès, maladie, etc. Il faudra tout simplement faire un travail de comparaison ou solliciter les services d’un courtier spécialisé pour trouver un contrat offrant un bon rapport garanties/prix, car pour les profils risqués, les assureurs ont la manie d’appliquer des surprimes.

Il faudra aussi prévoir une hypothèque immobilière ou un gage de nantissement. De cette manière, l’organisme prêteur est sûr de récupérer son argent même en cas de défaillance de l’emprunteur.

Enfin, souscrire avec un co-emprunteur qui dispose d’un CDI va favoriser l’accord. Pouvant être un conjoint, un partenaire de PACS ou un concubin, ce co-emprunteur assume les mensualités au même titre que l’emprunteur principal sans être forcément acquéreur du bien ciblé.

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