Le rachat de crédit est un financement visant à faire racheter un ou plusieurs crédits par un organisme bancaire, une opération souvent longue mais dont les délais peuvent être réduits en préparant son projet et optant pour des démarches express.
Rachat de crédit : une opération longue et compliquée
Le rachat de crédit est une opération bancaire permettant à un emprunteur de faire racheter un ou plusieurs crédits avec pour but de revoir les modalités de remboursement. Il est possible de faire racheter un crédit immobilier uniquement ou plusieurs crédits à la fois. Dans le cadre du rachat de prêt immobilier, l’emprunteur peut espérer faire de belles économies sur le remboursement des intérêts mais à deux conditions : que le nouveau taux proposé soit plus bas que le taux initial, et que l’opération soit mise en place dans les premières années de remboursement.
Lorsque l’emprunteur opte pour un rachat de plusieurs crédits, prêts conso comme prêt immobilier, on parle plutôt d’un regroupement de crédits car l’objectif est de solder différentes dettes pour reporter les sommes dues sur un nouveau contrat unique, avec un seul taux d’intérêt et une mensualité qui peut être significativement réduite en allongeant la durée. Cette opération peut entrainer une majoration du coût total du crédit, mais elle permet à de nombreux emprunteurs de retrouver un équilibre financier.
Dans les deux cas de figures, l’opération prend du temps. Il faut justifier sa situation actuelle avec des documents (relevés de compte, justificatif de crédits, fiches de salaire…), envoyer ses documents et contacter les organismes financiers pour déposer une demande. Désormais, la majeure partie des banques proposent un formulaire en ligne, avec parfois même un espace client pour déposer les documents. Cela permet de gagner du temps dans le dépôt de la demande de financement. Ensuite, un conseiller financier se charge d’étudier le dossier, il peut y avoir des délais d’attente lorsque les services études sont surchargés. Après analyse et validation de l’étude, une proposition est envoyée à l’emprunteur, lequel peut demander des ajustements. Quand le financement nécessite une garantie (hypothèque ou caution), le délai peut encore s’allonger. On estime qu’il faut entre 60 et 90 jours pour obtenir un rachat de crédit, ce qui peut refreiner certaines emprunteurs.
Peut-on obtenir un rachat de crédit rapidement ?
Bien préparer son dossier
Le rachat de crédit est particulièrement long lorsque l’emprunteur ne sollicite pas les bons acteurs. Les banques ont pour habitude de traiter des dossiers complets, il faut donc s’assurer d’envoyer un dossier complet prêt à être étudié et anticiper les éventuels justificatifs supplémentaires liés à sa situation. Un professionnel libéral, un travailleur non salarié ou toute autre situation atypique nécessitera des documents supplémentaires (exemple : bilan de l’activité professionnelle) et chaque demande de documents justificatifs rallonge le délai de financement du rachat de crédit. La seule contrainte pour un emprunteur est de connaître les documents exigés par les banques, et leur méthode de fonctionnement.
Cibler les bons établissements financiers
Les banques qui proposent du rachat de crédit immobilier et celles qui proposent du regroupement de crédit ne sont pas les mêmes établissements. La plupart des offres de regroupement de prêts (avec ou sans garantie hypothécaire) sont proposées par des filiales de grands groupes bancaires dont certaines ne travaillent que par le biais du courtage financier, autrement dit avec des courtiers en rachat de crédit. Inutile d’envoyer une demande de rachat de prêt immobilier à une banque qui propose du regroupement de crédit et vice versa, autrement l’emprunteur risque d’être fortement déçue de l’offre proposée.
Solliciter un courtier
Le courtier permet de gagner du temps car il va préparer le dossier, mettre en place les outils nécessaires et surtout défendre le dossier auprès des banques avec des arguments soigneusement préparés. Il connait aussi le métier et les acteurs, il sera capable de comparer les offres des banques et de proposer les trois meilleures à son client. Par exemple, le regroupement de crédits chez Meilleurtaux se fait directement en ligne, avec dépôt des documents via l’espace client, l’emprunteur peut ensuite attendra la proposition et accepter ou non l’offre de financement de la banque. Aucunement besoin de se déplacer en agence, tout se fait à distance depuis un ordinateur ou un smartphone. Les meilleurs courtiers profitent de conditions attractives, compte tenu de leur pouvoir de négociation.
Le simulateur de rachat de crédit en ligne : un résultat express
La première étape d’un projet de rachat de crédits est de procéder à une simulation en ligne. L’avantage est de pouvoir obtenir une première réponse de principe express en moins de 24H. Il suffit de remplir le formulaire de simulation et de fournir les informations les plus précises relative à sa situation financière. Il est ainsi possible de comparer les offres de rachat de prêts et d’obtenir une estimation de sa future mensualité, sans fournir le moindre document, sans s’engager à signer une offre de prêt. C’est un service gratuit, accessible à tout moment.