Le rachat de crédit est une opération complexe, qui peut permettre de retrouver l’équilibre dans ses finances ou de profiter d’un taux plus attractif, selon le type de rachat de prêt, le recours au courtier peut être nécessaire ou non. On vous explique tout.
Bien distinguer rachat de prêt immobilier et regroupement de crédits
Le rachat de crédit immobilier permet à un ménage ayant un emprunt immobilier en cours de le faire racheter avec pour objectif de profiter d’un taux d’intérêt plus bas. Si l’opération est menée dans les premières années de remboursement, l’économie sur le remboursement des intérêts peut être très intéressante, mais il faut remplir certains critères pour que ce financement soit intéressant comme avoir une différence de taux suffisante entre le prêt immobilier en cours et le nouveau taux proposé. Un rachat de prêt immobilier peut être mené directement par l’emprunteur, sans recours systématique d’un courtier, il lui suffit de contacter des banques concurrentes pour monter les dossiers.
L’autre opération se présente comme le regroupement de crédits. C’est un financement qui permet de faire racheter plusieurs crédits en cours de remboursement, de même nature ou de nature différente comme des prêts immobiliers, des prêts conso, des prêts auto, des LOA, des prêts personnels ou encore crédit renouvelable. Sur ce type de financement, l’emprunteur recherche une simplification de ses prélèvements de crédits (un seul prélèvement mensuel) et un allègement de la mensualité qui devient unique. Pour obtenir une réduction de mensualité, il faut allonger la durée de remboursement, ce qui peut majorer le coût total du crédit. Suivant la nature des crédits en cours, les offres et les établissements de crédits qui les proposent ne sont pas les mêmes, le recours au courtier peut devenir nécessaire.
A quel moment peut-on mettre en place un rachat de crédits sans courtier ?
La grande majorité des banques, des établissements de crédits et des organismes de prêt proposent une mise en place d’un rachat de crédits directement avec l’emprunteur, il suffit de déposer une demande en ligne sur le site internet de l’établissement concerné. A noter que la plupart des acteurs proposent désormais des outils en ligne, comme notamment la calculatrice de rachat de crédits. Pour certaines filiales bancaires spécialisées dans le regroupement de crédits hypothécaires par exemple, le recours au courtier est obligatoire puisque ces financeurs ne travaillent qu’avec l’intermédiation bancaire, autrement dit les courtiers et les mandataires. Ces cas de figures se présentent sur des typologies de rachats de crédits complexes, deux établissements travaillent à 100% avec le réseau de courtage, il s’agit du CFCAL et de CreditLift Courtage.
Pour les autres établissements, l’emprunteur peut effectuer les démarches lui-même. Il aura besoin de préparer les documents et les informations nécessaires au dépôt d’une demande de rachat de prêts. Il faut lister tous les crédits en cours de remboursement, y compris les prêts qui ne seront pas rachetés. Il faut également préciser le montant restant à rembourser pour chaque et le montant de chaque mensualité. L’emprunteur devra fournir des documents relatifs à sa situation personnelle et financière :
· Justificatif d’identité
· Relevés de comptes bancaires
· Fiches de salaires
· Avis d’imposition
· Justificatifs de crédits en cours
· Livret de famille
· Etc…
Quels sont les inconvénients d’un courtier ?
Si le courtier permet de comparer les taux et d’avoir plusieurs offres entre les mains, il peut aussi présenter des inconvénients dans le cadre d’un rachat de crédit. Le premier concerne bien évidemment les frais de rémunération, un courtier peut facturer des frais de dossier et percevoir en plus une rémunération de la banque, un coût supplémentaire pour l’emprunteur qui peut permettre de réduire la mensualité lorsque ces sommes ne sont pas présentes. Un courtier travaille également par le biais de conventions, on retrouve donc des mandataires exclusifs, des mandataires non exclusifs, des mandataires d’intermédiaires et des courtiers. Si le courtier n’a pas réussi à obtenir des conventions de toutes les banques, il ne peut pas proposer toutes les offres de rachats de prêts du marché, et donc cela réduit les possibilités de financement de l’emprunteur.